真服務(wù)還是假噱頭？車(chē)企為何布局“智駕保險(xiǎn)”

作者 |?章漣漪 褚萬(wàn)博，編輯 | 章漣漪

百城、千城、全國(guó)……智能駕駛“大戰(zhàn)”早已已啟，但相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)卻遠(yuǎn)還未跟上。日前，極越汽車(chē)宣布，要成為第一個(gè)“吃螃蟹者”，與中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司聯(lián)合推出的智能駕駛保障服務(wù)（智駕保）正式上線。極越方面表示，2024年3月1日0時(shí)后交付并通過(guò)極越官方合作保險(xiǎn)渠道完成交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)投保的新用戶，極越將免費(fèi)贈(zèng)送該服務(wù)；對(duì)于上線前的老用戶，在完成相關(guān)試駕邀請(qǐng)任務(wù)后，極越也將免費(fèi)贈(zèng)送智駕保服務(wù)，并計(jì)劃于4月向全量用戶開(kāi)放智駕保服務(wù)訂閱。雖然帶“?！弊?，但極越汽車(chē)CEO夏一平坦言，智駕保本質(zhì)上不是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是給用戶的“保障”。

不同于商業(yè)保險(xiǎn)在法律上被認(rèn)定為一種合同關(guān)系，這種保障政策是屬于權(quán)益性質(zhì)。未來(lái)，極越將針對(duì)這款產(chǎn)品將采用“訂閱制”收費(fèi)，至于是否購(gòu)買(mǎi)取決于車(chē)主需求。至于收費(fèi)方式，官方并沒(méi)有給出具體細(xì)則，或許會(huì)和智駕產(chǎn)品一樣，可按月、年收費(fèi)；亦可一次性買(mǎi)斷。盡管有觀點(diǎn)認(rèn)為，上述動(dòng)作“噱頭”的意味大于實(shí)際，但在車(chē)企快速推進(jìn)智駕駕駛技術(shù)的當(dāng)下，想要更多消費(fèi)者選擇和使用這項(xiàng)功能，相關(guān)的保障也需要跟上。因此，極越的此次嘗試也不失為一種前進(jìn)。不過(guò)，從保障到保險(xiǎn)，還有很長(zhǎng)的路要走。有保險(xiǎn)行業(yè)研究人員向《賽博汽車(chē)》表示，保險(xiǎn)公司對(duì)投保車(chē)輛理賠觸發(fā)條件有很高要求，首先需要有人來(lái)駕駛，因?yàn)樗?jì)算財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)平時(shí)出險(xiǎn)的情況來(lái)監(jiān)控。同時(shí)她也認(rèn)為，智能駕駛、甚至自動(dòng)駕駛是可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的，可以通過(guò)給車(chē)配備實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)的方式積累數(shù)據(jù)、構(gòu)建模型。

“智駕?！备啾Ｕ宪?chē)輛和經(jīng)濟(jì)損失

所謂“智駕?！?，自然是針對(duì)智能駕駛的，且對(duì)特定用戶可以免費(fèi)贈(zèng)送。根據(jù)極越方面描述，智駕保保障范圍覆蓋高速、城市、泊車(chē)等全場(chǎng)景，包含定額保障服務(wù)和漆面補(bǔ)償服務(wù)兩大內(nèi)容。

其中，定額保障服務(wù)，即在智駕保服務(wù)有效期內(nèi)，如標(biāo)的車(chē)輛在使用高階智能輔助駕駛功能時(shí)發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)事故，并啟動(dòng)標(biāo)的車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)保單報(bào)案理賠，同時(shí)返回極越授權(quán)鈑噴中心完成標(biāo)的車(chē)輛檢查或維修的，在標(biāo)的車(chē)輛完成商業(yè)險(xiǎn)理賠后，極越將向符合服務(wù)兌換條件的用戶提供定額補(bǔ)償，每次定額補(bǔ)償1300元，服務(wù)有效期內(nèi)累計(jì)補(bǔ)償不超過(guò)2次。漆面補(bǔ)償服務(wù)，即在智駕保服務(wù)有效期內(nèi)，如標(biāo)的車(chē)輛在使用高階智能輔助駕駛功能時(shí)發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)車(chē)損險(xiǎn)約定的保險(xiǎn)事故并造成漆面損失的，且不啟動(dòng)標(biāo)的車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)保單報(bào)案理賠，同時(shí)返回極越授權(quán)鈑噴中心完成標(biāo)的車(chē)輛檢查或維修的，極越將向符合服務(wù)兌換條件的用戶提供漆面修復(fù)補(bǔ)償，每次可補(bǔ)償1-2面的漆面修復(fù)，服務(wù)有效期內(nèi)累計(jì)補(bǔ)償不超過(guò)2面。從上述話術(shù)可以看出，智駕保更多保障的是車(chē)輛和經(jīng)濟(jì)損失，但沒(méi)有涉及事故責(zé)任具體的判定方法，以及駕駛員人身安全等，還處于非常初級(jí)的階段。不過(guò)，智駕保領(lǐng)取是有條件的。需要在2024年3月1日0時(shí)后完成車(chē)輛交付，并在極越官方合作保險(xiǎn)渠道購(gòu)買(mǎi)新車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)（車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)保額不低于100萬(wàn)），才可免費(fèi)獲贈(zèng)一年期智駕保服務(wù)。并且，這項(xiàng)服務(wù)僅支持非營(yíng)運(yùn)性質(zhì)車(chē)輛。

至于為何只有老帶新的用戶和3月1日后新提車(chē)的用戶可以領(lǐng)取該服務(wù)？夏一平?jīng)]有給出具體答案，只是表示：“相信我，相信極越，隨著今年銷(xiāo)量不斷提升，會(huì)有更多的福利給到大家，賣(mài)個(gè)關(guān)子，比如PPA（點(diǎn)到點(diǎn)領(lǐng)航輔助）。”當(dāng)然，不屬于這一范圍的也能享受到這些服務(wù)。極越計(jì)劃于4月向全量用戶開(kāi)放“智駕保”服務(wù)訂閱。

定責(zé)、定價(jià)是智能駕駛保險(xiǎn)最大難題

極越此次看似營(yíng)銷(xiāo)成分居多的舉動(dòng)，之所以能引起關(guān)注，很大程度在于，它踩到了很大一部分人的痛點(diǎn)上。盡管現(xiàn)在智能駕駛發(fā)展看似如火如荼，但依然只有少數(shù)人對(duì)其全然信任，大多數(shù)都有所顧慮，除了安全性之外，事故發(fā)生后責(zé)任判定與賠付也是因素之一。有需求、有市場(chǎng)，為什么保險(xiǎn)公司沒(méi)有主動(dòng)出擊呢？保險(xiǎn)行業(yè)研究人員表示：很大程度上是因?yàn)閿?shù)據(jù)模型不夠，難以定價(jià)。

她表示，保險(xiǎn)公司對(duì)投保車(chē)輛理賠觸發(fā)條件有很高要求，首先需要有人來(lái)駕駛，因?yàn)槠溆?jì)算財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率是根據(jù)平時(shí)出險(xiǎn)的情況來(lái)監(jiān)控。同時(shí)她也認(rèn)為，智能駕駛、甚至自動(dòng)駕駛是可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的，可以通過(guò)給車(chē)配備實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)的方式積累數(shù)據(jù)、構(gòu)建模型。國(guó)外有UBI（Usage-based insurance，基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）。其可理解為一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車(chē)輛信息和周?chē)h(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，建立人、車(chē)、路(環(huán)境)多維度模型進(jìn)行定價(jià)。以美國(guó)為例，在美國(guó)，最大的車(chē)險(xiǎn)提供商Progressive推出UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇加入U(xiǎn)BI車(chē)險(xiǎn)計(jì)劃的用戶會(huì)收到一個(gè)Snapshot硬件——即一個(gè)OBD盒子。然后將其插到車(chē)上實(shí)時(shí)記錄數(shù)據(jù)，以30天為一個(gè)觀察期，使用6個(gè)月后，保險(xiǎn)公司會(huì)收回硬件，然后制定一個(gè)更新的保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，最高優(yōu)惠可以達(dá)到30%。“自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)發(fā)展最大困境是定責(zé)、設(shè)計(jì)最大問(wèn)題是費(fèi)用，這種監(jiān)控是可以一定程度上緩解定責(zé)、費(fèi)用模糊問(wèn)題。”不過(guò)，上述人員也表示，因?yàn)槟壳爸悄荞{駛?cè)巳翰粔蚨?，?chē)輛歷史數(shù)據(jù)肯定也不足，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的模型構(gòu)建提出比較大的挑戰(zhàn)。因此，在初期的收費(fèi)應(yīng)該也會(huì)相對(duì)高一點(diǎn)，賠付也可能較低?！翱梢灶?lèi)比把車(chē)借給了沒(méi)有駕照的人（AI）去開(kāi)，出了事可能保險(xiǎn)公司不能賠那么多的”。

實(shí)際上，在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也有對(duì)UBI保險(xiǎn)有基于高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)的UBI試點(diǎn)項(xiàng)目和在乘用車(chē)和商用車(chē)領(lǐng)域的UBI項(xiàng)目試點(diǎn)工作等。但，由于UBI車(chē)險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程還還面臨不少挑戰(zhàn)，比如中國(guó)消費(fèi)者對(duì)其認(rèn)識(shí)程度不深；缺乏集中的數(shù)據(jù)收集平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行充分積累和整合；缺乏精算人才建立精確客觀的客戶數(shù)據(jù)模型等等，進(jìn)展相對(duì)緩慢。

車(chē)企們正加速布局汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

正是因?yàn)橹邱{保險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)，有觀點(diǎn)認(rèn)為，相比于這種廠商行為，想要真正快速推進(jìn)智能駕駛領(lǐng)域的快速發(fā)展，還是要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)。但目前來(lái)看，自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)走到了法律法規(guī)前面，市場(chǎng)不可能等待完整、完善的政策。市場(chǎng)要起來(lái)，政策才會(huì)關(guān)注，沒(méi)有形成大體量前，政策驅(qū)動(dòng)力大概率不會(huì)很強(qiáng)。實(shí)際上，新能源汽車(chē)發(fā)展也在經(jīng)歷類(lèi)似的階段，甚至如今還在繼續(xù)進(jìn)一步探索完善中。

近年來(lái)，新能源汽車(chē)發(fā)展迅速，中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2023年全年，中國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別完成958.7萬(wàn)輛和949.5萬(wàn)輛。2023年年底全國(guó)新能源汽車(chē)保有量增加到2041萬(wàn)輛，占汽車(chē)總量的6.07%，上漲兩個(gè)百分比。隨著新能源滲透率的不斷提升，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)成本高的弊端開(kāi)始擴(kuò)大，甚至出現(xiàn)部分品牌投保難的局面。截至目前，仍然沒(méi)有針對(duì)性出臺(tái)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款，新能源汽車(chē)整體套用了過(guò)去燃油車(chē)的保險(xiǎn)體系，三者險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)是必買(mǎi)的，自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等則可以選擇性購(gòu)買(mǎi)。與此同時(shí)，新能源汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用還普遍高于燃油車(chē)。保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)一組交流數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車(chē)險(xiǎn)車(chē)均保費(fèi)為4020元，傳統(tǒng)燃油車(chē)商業(yè)險(xiǎn)車(chē)均保費(fèi)為2355元，兩者之間有近2000元的價(jià)格差距。

比亞迪等車(chē)企布局汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一邊是快速擴(kuò)張的新能源車(chē)市場(chǎng)，另一邊是剛剛起步尚待探索和完善的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。為了保證車(chē)輛銷(xiāo)售，以新能源車(chē)企為代表的汽車(chē)主機(jī)廠們紛紛參與汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至2023年底，至少有3家主機(jī)廠持有保險(xiǎn)牌照，而至少10家主機(jī)廠持有保險(xiǎn)中介牌照，汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)格局在多年穩(wěn)定的局面下出現(xiàn)了新進(jìn)的參與者。如今，伴隨著智能駕駛技術(shù)的應(yīng)用，主機(jī)廠和消費(fèi)者對(duì)于智能駕駛的投保需求逐步顯現(xiàn)，傳統(tǒng)的汽車(chē)保險(xiǎn)在供應(yīng)端面臨著創(chuàng)新壓力。無(wú)論是服務(wù)消費(fèi)者也好、營(yíng)銷(xiāo)噱頭也罷，此次極越關(guān)于“智駕保”的探索，或許會(huì)加快推動(dòng)智能汽車(chē)定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品落地。